세제적격연금 vs 세제비적격연금
연금은 크게 세제적격 연금인 과세연금과 세제비적격 연금인 비과세연금으로 나눌 수 있습니다.
1. 세제적격 연금
- 세제적격 연금은 납입시에 세액공제를 받는 상품으로 연금저축(연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드)이 있습니다.
이러한 연금저축 상품은 모두 장기 저축성 금융상품으로 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후 연금으로 받는 노후 대비형 금융상품입니다. 세 상품의 공통점과 차이점을 표로 정리해보았습니다.
▷ 공통점
▷ 차이점
- 연금저축신탁과 연금저축보험은 안정성을 우선 추구하는 운용방식을 따르며 원금이 보장됩니다.
하지만, 개인이 직접 운용할 수 없어 수익률은 낮을 수 있습니다.
※ 또한, 연금저축보험은 중도해지 시 세액공제 받았던 금액을 반납해야 하므로 계약을 장기간 유지하는 것이 중요합니다.
- 연금저축펀드는 원금은 보장받을 수 없지만, 개인이 직접 투자 종목을 선택하고 운용할 수 있습니다.
좋은 종목과 상품에 투자를 한다면 기대 이상의 수익을 볼 수 있습니다.
2. 세제비적격 연금
- 세제비적격 연금은 연금 수령 시 비과세 혜택을 받는 상품으로 연금보험, 종신보험, 변액보험 등이 있습니다.
이러한 세제비적격 연금은 연말정산 시 세액공제 혜택은 받을 수 없으나 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 일반 연금보험과 변액 연금보험의 차이점은 표로 확인해 주세요.
3. 세제적격(세액공제)와 세제비적격(비과세) 비교
결론
연금을 준비하면서 현재 소득의 절세효과를 원한다면 ▶ 연금저축
순수 연금 마련이 목적이라면 ▶ 연금보험
Tip! 현재 상황에 따른 비중을 고려하여 연금저축과 연금보험을 둘 다 가입한 후(예: 연금저축 5만원, 연금보험 25만원), 연금저축을 소액으로 납입하다가 연말정산 시즌에 상황을 보고 징수금이 많을 것 같으면 몰아서 납입해 세제 혜택을 받는 것도 하나의 방법입니다.
꼼꼼히 살펴보시고 개인의 목적과 자금 상황에 맞게 더 현명하게 선택하셔서 편안한 노후 즐기시기 바랍니다!
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